Membeli rumah pertama Anda bisa menjadi sebuah petualangan sekaligus melelahkan. Pemerintah Kanada dan lembaga keuangan lainnya (agen asuransi, bank, agen hipotek, dll.) memberikan beberapa insentif dan bantuan keuangan untuk membantu Anda sepanjang perjalanan membeli rumah.
Anda juga dapat mempertimbangkan untuk mencairkan RRSP Anda lebih awal – klik di sini untuk informasi lebih lanjut tentang bagaimana Anda dapat melakukannya.
Cari tahu skema bantuan keuangan mana yang cocok untuk Anda! Namun sebelum itu, mari kita pahami biaya yang terkait dengan pembelian rumah.
Biaya Terkait Dengan Pembelian Rumah
Saat membeli rumah, biaya properti di muka bukanlah satu-satunya biaya yang terkait. Berbagai faktor tambahan lainnya menambah total biaya pembelian properti Anda.
Biaya Bantuan Hukum
Pada hari Anda menutup kesepakatan dan akhirnya membeli rumah, Anda akan diminta untuk membayar biaya bantuan hukum. Pengeluaran pengacara biasanya berkisar antara $400 hingga $2,500. Biayanya bervariasi tergantung pengalaman, keahlian, dan tarif notaris pengacara Anda.
Seorang pengacara atau notaris membantu Anda dalam melindungi kepentingan hukum Anda. Mereka memastikan bahwa semua dokumentasi hukum akurat dan properti yang Anda beli tidak memiliki hak gadai.
Hak gadai dapat didefinisikan sebagai tuntutan hukum atas properti orang lain yang diajukan seseorang untuk memastikan sejumlah utang dibayar.
Seorang ahli hukum meninjau semua kontrak, penawaran Anda, perjanjian pembelian, dan dokumentasi sebelum Anda menandatanganinya. Hal ini mencegah Anda terlibat dalam masalah atau komplikasi hukum apa pun (skenario terburuk – pembekuan aset) di masa depan.
Asuransi Untuk Properti Anda
Asuransi umumnya bukan suatu pilihan tetapi suatu keharusan jika Anda ingin mendapatkan pinjaman kredit atau hipotek dari lembaga keuangan.
Polis asuransi rumah membantu melindungi rumah Anda dan isinya dalam keadaan yang tidak menguntungkan seperti pencurian, kehilangan, atau kerusakan. Tergantung pada skema pinjaman rumah, Anda bisa mendapatkan perlindungan untuk komponen dalam dan luar properti Anda.
Biaya Pendaftaran Tanah
Sebelum menutup penjualan, Anda harus membayar biaya pendaftaran yang diperlukan untuk mendaftarkan hak milik properti yang dibeli atas nama Anda. Hal ini dikenal sebagai pajak pengalihan tanah, tarif, biaya pendaftaran akta, atau pajak pengalihan properti.
Biaya pendaftaran ini adalah persentase dari harga pembelian properti Anda. Misalnya, pajak pengalihan properti Anda adalah 2%, dan harga rumah Anda adalah $500.000. Dalam hal ini, Anda membayar tambahan $10.000 di atas biaya pembelian rumah Anda (tidak termasuk biaya hukum, asuransi, dan biaya lainnya.)
HST Properti Baru
Umumnya, jika Anda membeli rumah yang baru dibangun, misalnya menjadi pemilik pertama properti baru, Anda harus membayar GST atau HST.
Beberapa dealer/pemilik proyek memasukkan HST dalam harga jual properti, sementara beberapa lainnya mungkin tidak. Pastikan untuk mendiskusikan aspek ini dengan broker/penjual properti Anda. Jika tidak, biaya tambahan mungkin akan turun secara mengejutkan pada hari penutupan.
Biaya Akhir Terkait Lainnya
- Penyesuaian bunga
- Biaya Sertifikat Lokasi
- Sertifikat Estoppel (utamanya berlaku untuk unit kondominium)
- Biaya kotapraja atau kotamadya
- Biaya penilaian properti
- Biaya pemeriksaan rumah
- Biaya pengepakan dan pemindahan
4 Pilihan Pembiayaan Saat Anda Membutuhkan Dana Tambahan Untuk Rumah Anda
Jelajahi berbagai opsi pembiayaan dan pilih yang terbaik sesuai kebutuhan Anda.
Pinjaman Ekuitas Rumah
Ekuitas Rumah dapat didefinisikan sebagai:
Nilai properti Anda – Jumlah hutang hipotek Anda/jenis pinjaman lainnya = Ekuitas rumah.
Pinjaman ekuitas rumah yang ditawarkan oleh lembaga kredit hanyalah hipotek terhadap properti (terhadap nilai ekuitas rumah) yang Anda beli atau real estat lain yang dibeli sebelumnya yang mungkin Anda pilih untuk digunakan.
- Skema dan rencana bisa bermacam-macam. Anda mungkin menemukan lembaga keuangan yang memberikan bantuan bahkan dengan hipotek ketiga.
- Anda tidak memerlukan skor kredit atau informasi rinci tentang pendapatan Anda untuk pinjaman ekuitas rumah karena pemberi pinjaman menggunakan properti Anda sebagai jaminan.
- Dengan pinjaman ekuitas rumah, Anda bisa mendapatkan pembayaran sekaligus di muka.
- Sebagai imbalannya, Anda akan diminta untuk membayar pembayaran tetap selama masa pinjaman dan memiliki tingkat bunga tetap.
Jalur Kredit Ekuitas Rumah (HELOCs)
Ini berfungsi seperti kartu kredit, di mana Anda memiliki batas kredit atas.
- Anda dapat memanfaatkan ekuitas rumah Anda bila diperlukan hingga batas kredit tertentu yang telah ditentukan sebelumnya dengan HELOCs.
- Setelah batas tertentu habis, Anda akan diminta membayar utang tersebut untuk mengatur ulang batas penuh (kredit bergulir seperti kartu kredit).
- Jika Anda menggunakan seluruh batas, Anda harus membayar kembali seluruh nilai ekuitas rumah beserta bunga untuk menggunakan kembali kredit HELOC.
Karena jumlah yang Anda pinjamkan bisa berbeda setiap saat, HELOC memiliki tingkat bunga yang bervariasi, dan pembayarannya tidak memiliki nilai tetap. Sama seperti pinjaman ekuitas rumah, jaminannya adalah properti real estate Anda.
Namun, untuk mendapatkan HELOC, Anda memerlukan nilai kredit yang baik dan sumber pendapatan yang stabil.
Pinjaman Dari Bank
Berbagai bank terkemuka telah memperkenalkan skema pinjaman rumah untuk menawarkan kredit untuk pembelian rumah impian Anda. Namun, pinjaman ini umumnya dipilih sebagai opsi pembiayaan pertama dibandingkan bantuan tambahan.
Pinjaman bank mengakses informasi pendapatan Anda, rincian properti, skor kredit, laporan rekening Anda sebelum menawarkan pinjaman kepada Anda. Jumlah pinjaman dan bunganya bergantung pada faktor-faktor ini.
Dengan skor kredit yang baik, jumlah pinjaman yang Anda terima tinggi, dan suku bunga rendah. Namun, jika nilai kredit buruk atau pendapatan tidak stabil, diperlukan penandatangan bersama, dan tarifnya bisa tinggi. Dalam beberapa kasus, pengajuan pinjaman Anda bahkan bisa ditolak.
Tabungan dan Investasi Pribadi
Sumber bantuan keuangan lainnya dapat berupa rekening tabungan dan investasi pribadi Anda. Baik Anda menaruh uang Anda di rekening bank biasa (TFSA) atau berinvestasi di rekening investasi apa pun (seperti reksa dana, GIC, dll.), Anda dapat memperoleh jumlah tambahan dari salah satu sumber berikut.
Namun, Anda harus memastikan bahwa jumlah yang diperlukan tersedia dan dapat diakses saat Anda membutuhkannya.
RRSP (Rencana Tabungan Pensiunan Terdaftar)
Dana investasi populer lainnya yang dapat Anda manfaatkan adalah RRSP (Retired Registered Savings Plan). Seperti namanya, rencana pendanaan ini dirancang khusus untuk mengamankan masa depan finansial Anda setelah pensiun. Namun dalam keadaan tertentu, Anda bisa menggunakan dana RRSP Anda sebelum pensiun.
Anda mungkin dapat memanfaatkan $5.000/individu dari dana RRSP Anda di bawah skema Rencana Pembeli Rumah (HBP). Penarikan dana Anda bisa bebas pajak selama investasi Anda berada di dana tersebut selama 90 hari.
Namun, Anda harus membayar kembali uang tersebut dalam waktu 15 tahun. Namun, RRSP menjadi tulang punggung pengeluaran Anda setelah pensiun. Oleh karena itu, dana ini hanya boleh digunakan jika pilihan lain tidak berhasil untuk Anda!
Kesimpulan
Meskipun lembaga keuangan dapat memberi Anda dana tambahan, Anda harus selalu memanfaatkan insentif dan rabat pembeli rumah yang ditawarkan oleh Pemerintah.
Skema yang ditawarkan oleh Pemerintah (Insentif Pembeli Rumah Pertama Kali, Rabat Perumahan Baru GST/HST, hibah Rumah Lebih Ramah Lingkungan Kanada) dapat mengurangi keseluruhan biaya yang diperlukan untuk membeli properti.